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尽早的还清房贷有必要吗 现在还清房贷合适吗

作者:谭清妍发布时间:2022-08-22 09:22:37

房贷一贷就好多年,有的人说房贷要尽可能的提前还,如果不还的话,会支付很多很多的利息,那有的人说房贷可能是你今生能够贷到时间最长,利率最低的贷款,所以说不要还。那么到底谁说得对呢?要不要提前还款呢?取决于四个关键点。

第一、要看你的房贷利率是多少,那么大家也知道房贷的利率是跟着房地产政策走的,房地产政策是有周期性的,一会儿打击你,一会鼓励你,那么打击你的时候房贷利率就高,鼓励你的时候房贷利率就低。那么现在的房贷利率,通常是HPR上浮10%,那么有的人用公积金来贷款的利率只有3%,那也就是房贷的利率目前年化3-5个百分点。

第二、就是看通胀的水平,中国目前的通胀,大概年化是3-4个百分点,因为它没有纳入资产的价格,所以不是很准确,如果纳入资产的价格的话那么用M2的增量减去GDP的增量,这个数据也比较准,那么这两个的差值现在中国是6-7,这什么概念呢?因为房贷是一个长期利率,如果你现在每个月还1万块钱,按照通胀计算,那么十年之后,也就相当于每个月还4800左右,30年之后,就相当于每个月还1000块钱。
大家要记住虽然你房贷的金额没有减少,但是货币是会贬值的。

第三、就是跟你的个人的情况有关系了,跟你的财务状况有关系,你是不是现在拿了一大笔钱没什么用,那你就去还了房贷去减免利息,那么如果你是有一份非常稳定的工作,比如说是公务员,未来的收入非常稳定,那我觉得你待的越长可能对你越有利。我在网上也看到有人说等额本金和等额利息是不一样的,然后交了多少年以后,然后那个提前还款是划算的,这都是骗人的,实际都是一模一样的。唯一一个需要考虑的是什么呢?就是银行到了房贷之后,通常在几年之内是不允许提前还款的,如果你要提前还款的话,你还要交违约金。

第四、要看一看你有没有理财能力了。那么按照这个美国过去200年股市的收益率,平均收益率是8%,远超过通胀率和房贷利率。那么中国目前沪深300也处在一个非常好的估值区域,沪深300整体估值是11倍,大家也知道PE倒数就是年化收益,那也就说在中国投资权益市场,大概率你会获得9%的年化回报,那么这个数字远远超出你的这个贷款利率和通胀率了。当然了,如果你不会理财的话你只买银行存款或者是买银行理财,那你这个收益率肯定远低于这个五个点的房贷利率,那我建议你还是一把还掉算了,不要让银行赚你两道钱。

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